Овердрафт простыми словами: как работает, чем отличается от кредита и когда он выгоден

Overdraft может быть полезен в разных ситуациях: для бизнеса – в срочных расходах, таких как ремонт оборудования или покупке дополнительного сырья; для частных лиц – при неожиданных медицинских расходах или авторемонте. Он обеспечивает доступ к деньгам без долгого процесса оформления документов, помогая управлять финансами и избегать простоев или ущерба здоровью.

Мы написали этот материал в 2024 и обновили в 2025. Приятного прочтения!

1. Что такое овердрафт
• Как это работает (на примерах)
• Плюсы и минусы для бизнеса
• Чем отличается от кредита (и когда выгоднее)
2. Кто может рассчитывать на овердрафт
3. Виды овердрафта
• Классический овердрафт
• Авансовый овердрафт
• Овердрафт под инкассацию
• Разрешённый овердрафт
• Технический (неразрешённый) овердрафт
4. Как работает овердрафт для физлиц
• Кто может получить
• Чем отличается от кредита
• Когда удобно пользоваться
• На что обратить внимание
5. Условия предоставления овердрафта для бизнеса
6. Как подключить овердрафт: пошаговая инструкция
7. Как пользоваться овердрафтом
• Что важно знать
8. Кому поможет овердрафт
9. Частые ошибки при использовании овердрафта
• Как не наступить на грабли

Что такое овердрафт

Overdraft (в переводе с английского — «перерасход») — это не экстренный кредит, а заранее одобренный лимит, который вы можете использовать при нехватке средств на расчётном счёте. По сути, это договорённость с банком, что вы временно можете уйти в минус — и всё равно продолжить платить поставщикам, сотрудникам или налоговой.

Если говорить проще: вы тратите деньги, которых на счету пока нет, но банк подстраховывает вас в этот момент. Как только на счёт поступают реальные деньги, задолженность автоматически погашается. Никаких отдельных заявок, просто бизнес без пауз и дерганий.

Как это работает (на примерах)

Допустим, на вашем расчетном счету 80 тысяч рублей. Нужно срочно оплатить счёт подрядчику на 100 тысяч. Если у вас подключён овердрафт — банк доплатит недостающие 20 тысяч. Счёт будет закрыт вовремя, вы сохраните репутацию, а бизнес — ритм.

Другой пример: вы ждёте оплату от клиента через два дня, но уже сегодня нужно закрыть налог. С подключённым лимитом вы спокойно проводите платёж, а через два дня — автоматически гасите овердрафт. Никаких дополнительных действий не потребуется.

Лимит рассчитывается банком индивидуально, чаще всего — исходя из оборота по счёту. У кого-то он будет 100 тысяч, у кого-то — миллион. Главное, использовать его с головой: банк может отключить услугу при частом превышении лимита или просрочках.

Плюсы и минусы для бизнеса

Плюсы:

• Не нужно экстренно искать деньги — всё решается в один платёж.
  

• Быстрое оформление: иногда даже не требуется отдельного договора.
  

• Удобно при сезонных просадках, задержках от клиентов или авральных выплатах.
  

Минусы:

• Процентная ставка выше, чем у классического кредита.
  

• Платите за каждый день «в минусе» — без отсрочек и льгот.
  

• При регулярных перерасходах банк может пересмотреть лимит или заблокировать опцию.

Чем отличается от кредита (и когда выгоднее)

Мы собрали основные отличия в таблице — чтобы вы могли сравнить и выбрать подходящий инструмент:

Если говорить в двух словах: кредит — это про долгосрочные цели и большие суммы. А овердрафт — про гибкость и скорость. Он не заменяет финансирование, но отлично помогает не провалиться в кассовый разрыв. Особенно если у вас уже есть стабильный оборот, а деньги нужны не на год вперёд, а «до пятницы».

Кто может рассчитывать на овердрафт

1. Действующие юрлица и ИП с расчётным счётом в банке
    Овердрафт — это не продукт "с улицы". Чтобы его получить, нужно уже обслуживаться в банке и иметь по счёту заметную активность. Банк анализирует ваши поступления, платежную дисциплину, и только потом предлагает лимит — обычно в пределах 30–70% от среднего месячного оборота.

2. Компании с положительной историей
    Если вы не задерживаете налоги, не уходите в минус по счету "внаглую" и не попадались на подозрительных операциях — банк охотнее пойдет навстречу. Иногда лимит дают даже без отдельной заявки — просто как опцию в личном кабинете.

3. Бизнес с прозрачным документооборотом
    Наличие бухучета, понятных источников дохода и регулярных оборотов по безналу — большой плюс. Банку важно понимать, откуда берутся деньги и как они тратятся.

4. Часто — только после 3–6 месяцев обслуживания

Моментально включить овердрафт при открытии счёта почти невозможно. Банк должен сначала "прощупать" компанию — и только после этого формирует персональное предложение.

Что может помешать получить овердрафт:

• Нулевая или нестабильная деятельность по счёту;
  

• Блокировки, штрафы, подозрительная активность;
  

• Убыточность бизнеса по отчётности;
  

• Кредитная нагрузка выше допустимой нормы.   

Если вы только начали бизнес — лучше не рассчитывать на овердрафт сразу. Но если обороты идут, а дела идут без штрафов и форс-мажоров — банк может предложить его сам. Или вы можете подать заявку — особенно если уже оформили другие продукты (например, эквайринг или корпоративную карту).

Виды овердрафта

Классический овердрафт

Это стандартный формат. Банк анализирует ваш счёт, устанавливает лимит (обычно — до 30–70% от среднемесячного оборота) и открывает доступ к этим деньгам. Вы пользуетесь ими при необходимости, а как только на счёт приходят реальные поступления — задолженность автоматически закрывается. Отдельного графика погашения нет, всё списывается по факту.

Авансовый овердрафт

Здесь банк позволяет пользоваться будущими поступлениями, которые ещё не зачислены, но уже ожидаются. Это возможно, если платежи от клиентов идут регулярно и в прогнозируемых объёмах. Услуга бывает полезной для бизнеса с фиксированными контрактами.

Овердрафт под инкассацию

Используется, если бизнес сдаёт много наличных. Деньги физически ещё не на счёте — они где-то между кассой магазина и банком, но банк позволяет потратить часть этой суммы заранее. Такой формат популярен в розничной торговле, HoReCa, сфере бытовых услуг.

Разрешённый овердрафт

Общий термин для всех видов, где перерасход согласован с банком. Банк установил правила, вы их приняли, лимит действует на постоянной основе. Это может быть как классический, так и авансовый формат. Главное — наличие официального согласия сторон.

Технический (неразрешённый) овердрафт

Это перерасход без формального согласия банка. Иногда платёж проходит в минус из-за накладки по времени (например, деньги зачислены, но ещё не отражены в системе), иногда — по ошибке клиента или техническому багу. Такой минус считается несанкционированным, по нему могут быть завышенные проценты и штрафы.

Если подытожить: все виды овердрафта помогают решать кассовые вопросы, но условия у них разные. Одни можно использовать уверенно, другие — это скорее сигнал, что пора пересматривать финансовые процессы. Всегда важно понимать: просто уйти в минус — не страшно. Страшно — делать это наугад, без согласования и понимания последствий.

Как работает овердрафт для физлиц

Если у вас подключён овердрафт, вы можете потратить немного больше, чем есть на карте. Лимит заранее устанавливает банк — обычно в пределах 10–30% от ежемесячных поступлений. Как только на карту приходят деньги (например, зарплата), долг автоматически списывается.

Кто может получить

Овердрафт одобряется не всем подряд — вот какие требования обычно выдвигают банки:

• Зарплатный проект или регулярные поступления;
  

• Положительная кредитная история;
  

• Отсутствие просрочек по другим займам;
  

• Постоянное пользование картой и отсутствие "минуса" по балансу.
  

Если вы получаете зарплату на карту банка — шанс на одобрение практически гарантирован. Часто банк сам предложит вам подключить овердрафт, без отдельной заявки.

Чем отличается от кредита

• Не нужно каждый раз оформлять договор. Доступ к деньгам уже есть.
  

• Долг гасится автоматически. Как только пришли деньги — минус закрыт.
  

• Лимит меньше, но доступ быстрее. Это скорее подстраховка, чем средство финансирования.
  

• Процентная ставка часто выше, чем по потребкредиту. Особенно если минус затянется.

Когда удобно пользоваться

• Срочная покупка в магазине, а деньги придут через пару дней;
  

• Оплата штрафа, чтобы не наросли пени;
  

• Быстрая бронь — от билета до гостиницы, когда на карте временно пусто;
  

• Оплата ЖКХ, чтобы не слететь с графика.
  

На что обратить внимание

• Проценты начисляются сразу. Даже если вы вернули долг на следующий день.
  

• Комиссии за подключение. Некоторые банки берут фиксированную сумму, даже если вы не пользовались овердрафтом.
  

• Не все карты поддерживают. Например, на виртуальных картах или некоторых кобрендинговых овердрафта может не быть.

Овердрафт для физлиц — штука полезная, но требует дисциплины. Это не подарок от банка, а короткий займ, за который вы сразу начнёте платить. Поэтому лучше относиться к нему как к аварийному выходу, а не как к запасному кошельку. Если тратить с расчётом, он может выручить в нужный момент — но не стоит превращать его в привычку.

Условия предоставления овердрафта для бизнеса

• Оборот по расчётному счёту
    Главное, на что смотрит банк — это движение денег. Обычно минимальный оборот за последние 3–6 месяцев должен составлять не менее 300–500 тысяч рублей в месяц. У некоторых банков — от миллиона и выше, особенно если речь идёт о лимите на 1–2 млн.

• Срок работы компании
    Чем дольше бизнес, тем выше шансы на одобрение. Банки охотно открывают овердрафт компаниям и ИП, которые ведут деятельность не менее 6–12 месяцев. Стартапам с нуля — практически не одобряют.

• Отсутствие долгов перед ФНС и фондами
    Просрочка налогов, штрафы, блокировки счёта — это тревожный сигнал. Даже если бизнес стабильный, овердрафт могут не одобрить до устранения проблем.

• Работа на ОСНО или УСН
    Формально система налогообложения не всегда влияет, но банкам проще оценивать деятельность компаний на упрощёнке или классике. Если у вас патент — скорее всего, откажут. Также не любят тех, кто "сидит на обороте", но ничего не показывает.

• Зарплатный проект или иные продукты банка
    Если вы пользуетесь зарплатным проектом, эквайрингом, корпоративными картами — это +100 к доверию. Такие клиенты получают одобрение быстрее и на лучших условиях.

• Отсутствие подозрительных операций
   Ни один банк не даст овердрафт фирме, у которой каждый месяц — сплошные переводы на ИП и снятие наличных. Если расчётный счёт живой, с поставщиками, зарплатой, налогами — это хороший знак.

• Поручительство или залог — по ситуации
    В большинстве случаев овердрафт выдают без залога. Но при лимитах свыше 1–2 млн банк может попросить поручительство учредителя или руководителя.

• Валюта — только рубли
    Овердрафт в валюте — редкость. Почти всегда он оформляется и используется только в рублях.

Как подключить овердрафт: пошаговая инструкция

Шаг 1. Проверьте, соответствует ли ваш бизнес базовым требованиям банка
 Перед подачей заявки удостоверьтесь, что у компании:

• есть расчётный счёт (лучше — в том банке, где планируете овердрафт),
  

• стабильный оборот не менее 3–6 месяцев,
  

• нет долгов перед налоговой и фондами,
  

• прозрачная структура — без массовых обналичек и подозрительных операций.   

Шаг 2. Подайте заявку в банк
 Это можно сделать:

• через личный кабинет онлайн-банка,
  

• в отделении (если у вас персональный менеджер),
  

• через корпоративный чат или телефонную линию.
  

Некоторые банки сами присылают предложение — если у вас активный счёт и нет нареканий.

Шаг 3. Подготовьте документы
 Как правило, нужны:

• паспорт руководителя (или учредителя, если вы ИП),
  

• учредительные документы,
  

• выписка по расчётному счёту за 3–6 месяцев (если счёт в другом банке),
  

• бухгалтерская отчётность (если банк запросит).
  

Если расчётный счёт открыт в этом же банке — чаще всего документы не потребуются вообще.

Шаг 4. Дождитесь одобрения и подпишите договор
 Срок рассмотрения — от 1 до 5 рабочих дней. После одобрения банк присылает оферту или договор. Его нужно подписать — в бумажной или электронной форме.

Обратите внимание:

• в договоре будет указан лимит,
  

• прописаны условия (ставка, комиссии, срок действия),
  

• описано, как происходит списание долга.
  

Шаг 5. Получите доступ к лимиту
 После подписания договора овердрафт автоматически подключается к вашему расчётному счёту. Если на нём недостаточно средств для проведения операции, в дело вступает "минус", и платёж всё равно проходит — в пределах лимита.

Как пользоваться овердрафтом

1. Проверьте, активен ли лимит
    После одобрения и подписания договора, банк включает лимит овердрафта — это видно в личном кабинете расчётного счёта. Например: у вас на счету 0 ₽, но лимит одобрен на 300 000 ₽ — значит, вы можете оплатить контрагенту счёт до этой суммы.

2. Совершайте платежи, как обычно
    Бизнес-карта, онлайн-платёж, перевод — всё работает точно так же, как и с собственными деньгами. Просто, если на счету нет средств, банк автоматически включает лимит.

Вы отправили платёж поставщику на 120 000 ₽, а на счету было 40 000 ₽. Система не отклонит операцию, а добавит 80 000 из овердрафта. Деньги поступили — и пошли в работу.

3. Следите за сроками возврата
    В классическом варианте банк требует погашения в течение 30–90 дней. Иногда — просто по факту поступлений. Деньги, которые придут на счёт, в первую очередь покроют задолженность по овердрафту.

4. Контролируйте проценты и комиссии
    Проценты начисляются с первого дня использования. Например, если ставка — 15% годовых, и вы использовали 100 000 ₽ на 10 дней, то заплатите ~410 ₽ процентов.

5. Не забывайте про лимит
    Овердрафт — не бездонная бочка. Если вы выбрали лимит 300 000 ₽ и использовали всё, пока не погасите долг, больше взять не получится.

6. Гасите задолженность по мере поступления средств
    Платёж от клиента пришёл? Эти деньги автоматически закроют минус. Вам ничего вручную делать не нужно — банк сам списывает в нужной очередности.

Что важно знать

• Выплаты по налогам и зарплате — можно делать даже "в минус". Это один из плюсов: банк не остановит важные платежи.
  

• Бухучёт — расходы по процентам можно учесть для налогообложения (если правильно оформлены).
  

• Автопродление — многие банки автоматически продлевают лимит, если вы вовремя возвращаете долг и не допускаете просрочек.

Кому поможет овердрафт

Перерасход кэша в минус может быть востребованным как для предпринимателей, так и для частных лиц. Компаниям он помогает покрыть временный дефицит оборотки, что особенно актуально для малого и среднего бизнеса.

Для частных лиц такая возможность может служить помощью при возникновении срочных непредвиденных расходов, например, в случае задержки зарплаты или неожиданных счетов.

Тем не менее этот инструмент не следует рассматривать как долгосрочное решение материальных проблем. Его необходимо использовать осторожно, чтобы избежать увеличения долговой нагрузки.

Частые ошибки при использовании овердрафта

1. Использовать овердрафт как постоянный источник финансирования
    Это не замена кредиту и не способ закрывать все дыры в бюджете каждый месяц. Банк даёт деньги на короткий срок, под немаленький процент — и рассчитывает, что вы их скоро вернёте. Постоянный «жизнь в минусе» может закончиться либо урезанием лимита, либо отказом в пролонгации.

2. Тратить лимит без учёта поступлений
    Овердрафт часто списывается автоматически при любом поступлении на счёт. Если вы запланировали использовать эти деньги на зарплату, а они ушли на погашение долга банку — будет неприятно. Всегда следите за движением и очередностью списаний.

3. Не следить за начисленными процентами
    Многие думают: «Ну, раз долг маленький, и проценты тоже копеечные». А потом обнаруживают, что за пару месяцев «перетоптались» на 200–300 тысяч, и капнуло несколько десятков тысяч процентов. Лучше сразу понимать ставку, сроки и механизм начислений.

4. Не договариваться с банком заранее
    У банков есть свои лимиты по рискам. Если вы резко ушли «в минус» без согласованного овердрафта, платёж может просто не пройти. Иногда банк одобряет лимит формально, но не активирует его — нужно подписать допсоглашение или подключить через кабинет.

5. Использовать овердрафт при блокировках, арестах и рисках
    Если счёт в зоне риска, у банка могут быть основания аннулировать или заморозить лимит. Также не стоит рассчитывать на помощь овердрафта, если счёт арестован или ИФНС «стучит в дверь».

6. Пытаться «обойти» финансовые трудности с помощью овердрафта
    Иногда предприниматели думают: «ну, пока не страшно, заткнём дыру, потом как-нибудь...» Но затяжной минус вместо решения проблемы делает её просто дороже. Лучше вовремя пересмотреть бизнес-модель, чем каждый месяц закидывать ситуацию деньгами банка.

7. Переоценивать свои силы по возврату
    «Через неделю точно вернём» — а неделя превращается в месяц. Потом уже неудобно, проценты капают, растёт нагрузка на бизнес. Финплан должен учитывать, когда и за счёт чего будет погашен овердрафт.

Как не наступить на грабли

• Всегда планируйте возврат ещё до использования лимита.
  

• Уточните у банка: как начисляются проценты и когда списываются.
  

• Не забывайте: это не «свои» деньги. И банк — не благотворительность.
  

• Ведите учёт: даже 50–100 тыс. минуса — это всё равно обязательства, которые нужно контролировать.

И главное — овердрафт должен помогать вам держать ритм, а не подменять управление деньгами.